Кредиты в России начала 21 века такая же реальность, как приватизационные чеки в конце 20-го. Тогда россияне многого не знали и не понимали. И слепо верили. Сейчас же они стали более грамотными, как в финансовых, так и в юридических вопросах. Но зачастую, попав в непредвиденную ситуацию, они теряются и опускают руки.

Например, Вы взяли кредит и успешно выполняли свои обязательства до определенного момента. Помешать Вам выплачивать свой кредит может множество обстоятельств. Мы попробуем рассмотреть некоторые из них.

1.       Потеря трудоспособности.

Если Вы стали нетрудоспособным, то, как правило, Ваши обязательства берет на себя страховая компания. Если, конечно, при заключении кредитного договора Ваша возможная неплатежеспособность по причине утраты трудоспособности была застрахована.

2.       Отпуск в связи с рождением ребенка.

К сожалению, отпуск по беременности и родам и отпуск по уходу за ребенком, как правило, не освобождают женщину от обязанностей по кредиту. Но в частном порядке банк может рассмотреть конкретный случай и вынести отличное от обычного решение.

3.       Неплатежеспособность.

Как правило, кредиты предоставляются только под определенные гарантии, которыми могут выступать имущество или поручители. Соответственно, при наличии поручителя, обязательства по кредитному договору в случае неплатежеспособности заемщика ложатся на поручителя. Если же гарантией выполнения обязательств является имущество, то кредит погашается с его помощью.

Например, многие боятся ипотечных кредитов. Боятся потому, что в случае возникновения неплатежеспособности не хотят лишиться всего. Чтобы развеять подобный стереотип, надо лишь как следует разобраться в схеме ипотечного кредитования. А она в общих чертах довольно проста.

Вначале заемщик вносит определенную сумму в качестве первоначального взноса. С этого момента можно считать, что определенная часть квартиры уже ему принадлежит. И если настанет момент, когда исполнение обязательств по кредиту будет невозможно, то все равно заемщик может рассчитывать на эту, уже оплаченную им, часть квартиры.

Квартиру в этом случае можно либо продать для погашения долга банку и возмещения первоначального взноса заемщику, либо обменять – в этом случае банк получает погашение кредита, а заемщик остается с квартирой.

В продолжение темы хотелось бы развеять некоторые мифы, связанные с кредитованиями вообще.

Считается, что проценты, под которые берут кредит, нельзя изменить. Но практически любой кредит во многих банках можно погасить за счет перекредитования (рефинансирования) – нового кредита под более низкие проценты.

Выбор процентов по кредиту – это особая тема. Проценты могут быть как фиксированными, так и плавающими. В течение всего срока действия договора, не подвергаясь изменению, действуют фиксированные проценты, которые ни от чего не зависят. Что касается плавающих процентов, то они могут зависеть либо от индекса инфляции, либо от ставки рефинансирования Центробанка России, соответственно будут меняться и проценты по договору.

Какому виду процентов отдать предпочтение – личный выбор каждого отдельного заемщика, и делать предсказания и давать советы в этом случае – дело неблагодарное. Любой выбор, как правило, это определенный риск. Но не стоит отказываться от получения кредита. В любой ситуации можно найти выход, приемлемый для обеих сторон – выбор банков, а тем более выбор кредитных программ в нашей стране, к счастью, огромен, а возможная неплатежеспособность заемщика – это вполне обычная практика, и решение этой проблемы так же возможно.