В нашу жизнь все больше входит практика предоставления банками гражданам кредитной линии путем выпуска кредитных карт. Сразу хочу остановиться на терминологии: кредитные карты не следует путать с дебетовыми картами.

Используя дебетовую карту, вы тратите ваши собственные находящиеся на карточном счете деньги, которые вы ранее самостоятельно внесли на этот счет, либо вам их перечислили (например, вашу зарплату).

Что касается кредитных карт, то это по сути тот же самый кредит, но который может быть использован вами неоднократно.

Процедура получения кредитной карты в большинстве банков существенно легче, чем процедура получения других кредитов. Иногда достаточно только паспорта и заполненной анкеты. Некоторые банки высылают кредитные карты своим заемщикам по почте (названия этих банков, думаю, всем известны). Естественно простая процедура получения карты экономит время и нервы клиентов, но увеличивает риск невозврата кредита для банка. Поэтому проценты за пользование кредитом по карте существенно выше, чем проценты по другим видам кредитов. Кроме того, почти всегда присутствует ежемесячная комиссия «за обслуживание ссудного счета». Причем в особо циничных случаях, процент взимается не от непогашенного остатка кредита, а от первоначальной суммы кредита.

Используя кредитную карту, следует помнить, что гораздо выгоднее совершать оплату в безналичной форме, поскольку в этом случае отсутствует комиссия. Напротив, снимая наличные с вашего ссудного счета, вы платите комиссию за снятие наличных денежных средств, которая в большинстве случаев составляет около 0,2%, но всегда не меньше 100 рублей.

Далее. Все шире входят в нашу жизнь кредитные карты с льготным периодом кредитования, который составляет, как правило, от 30 до 50 дней. Это означает, что если вы погашаете кредит банку в течение льготного периода, то проценты за пользование заемными средствами с вас не взимаются.

Давайте рассмотрим издержки, которые несет владелец кредитной карты:

·         Проценты за пользование заемными средствами

·         Комиссия за снятие наличных денежных средств

·         Ежемесячная комиссия по обслуживанию счета

·         Годовое обслуживание

·         Ежемесячное страхование клиента

В итоге процент оказывается гораздо выше, чем объявленный банком.

Например:

Человек воспользовался кредитной картой некоего банка «РусСтанд» -

Сумма кредита: 50 000 рублей

Проценты годовых: 23%, т.е. 11 500 рублей

Получение наличных по карте: 4,9%, т.е. 2 450 рублей

Ежемесячная комиссия по обслуживанию счета: 1.9%, т.е. 11 400 рублей

Годовое обслуживание: 600 рублей

Ежемесячное страхование клиента: 0,9%, т.е. 5 400 рублей

ИТОГО:

затраты за 1 год пользования кредитом 31 350 рублей, общая выплата 50 000 + 31 350 = 81 350 рублей;

затраты за 3 года пользования кредитом больше 90 000 рублей, общая выплата 50 000 + 90 000 = 140 000 рублей.

Реальный процент не 23%, а 31 350 / 50000 * 100 = 62,7%

Вот такая арифметика получается. Так что, стоит сначала 7 раз подумать, прежде чем воспользоваться кредитом по карте.

Впрочем, на помощь заемщикам пришел Центральный Банк РФ, который обязал банки с 1 июля 2007 года указывать в рекламной информации и договорах эффективную процентную ставку.